🔹手取り20万円で、資産形成なんて無理？──そう思ったことはありませんか。
手取り20万円って、正直ギリギリですよね。家賃や光熱費を払ったら「ほとんど残らない…」と感じる方も多いと思います。
2020年春、コロナが猛威をふるいはじめた頃──
東京でタクシードライバーだった僕の手取りは20万がやっと、という状況にまで落ち込みました。
さらに、大学卒業後の派遣バイトや非正規時代もずっと手取り20万円前後。あの頃の感覚は今でもよく覚えています。
だからこそ今日は、「手取り20万円でも資産形成に踏み出せる方法」を、僕の体験をベースに一緒に考えてみたいと思います。
🔹 実録｜手取り20万円で一人暮らし、現実はこうなる
今回は、20代後半・独身・東京一人暮らしのモデルケースを想定しました。
彼女なし、趣味はアニメやゲーム。休日はYouTubeでのんびり。
ちょっとリアルじゃないですか？
- 彼女なし、でも出会いを求めて少しずつ行動
- タバコは吸わない、お酒は付き合い程度
- 好きな食べ物：家系ラーメン
- 休日の過ごし方：アニメ・ゲーム・YouTube
- 出会いのために月1回ほどイベントに参加
- 貯金は口座に28万円
- 奨学金返済：月2万円あり
- 交通費全額支給あり、家賃手当なし
📊 収支モデル
| 内訳 | 金額（円） |
|---|---|
| 【収入】 | |
| 手取り収入 | 200,000 |
| 【固定費】 | |
| 家賃 | 70,000 |
| 奨学金返済 | 20,000 |
| 通信費（スマホ+光回線） | 12,000 |
| 水道光熱費 | 10,000 |
| 【変動費】 | |
| 食費 | 35,000 |
| 娯楽費 | 10,000 |
| 交際費 | 10,000 |
| 交通費（定期外） | 3,000 |
| 日用品・消耗品 | 5,000 |
| 被服費・美容費 | 5,000 |
| 雑費（医療など） | 2,000 |
| 【合計】 | |
| 合計支出 | 182,000 |
| 残金 | 18,000 |
⚠️ 補足
・田舎暮らしなら家賃は半分以下になることも。
・結婚して子どもがいる場合は食費・教育費が増えるので、支出バランスは調整が必要です。
ここでは“独身・東京一人暮らし”をモデルにしていますが、自分の状況に置き換えて考えてみてください。
どうでしょう。手取り20万円のうち、家賃・奨学金・通信費など“動かせない支出”でほとんど埋まってしまってますよね。
実際に僕もこういう状況を経験して、「これじゃお金持ちになるなんて無理だ」と思っていました。
でも、ここで大事なのは「まずは数字を可視化すること」。
家計の全体像が見えれば、“どこを変えれば未来が変わるか”が分かります。
そもそも、上記のような”見える化”ができていなければスタート地点にも立てません。
こちらの記事を読んで、一度あなたの数字でも確かめてみてください👇️
👉️ あなたの家計は黒字？赤字？B/Sで家計の財政状況を見える化
🔹「余ったら貯金」では、絶対にお金は残らない
多くの人が「生活して、余ったら貯金しよう」と考えています。
でも実際は、余りません。気づけば飲み会やサブスク、スマホ代に消えてしまいます。
だから必要なのは「余ったら」ではなく「最初から残す仕組みを作ること」。
収入が20万円なら、そのうちの数万円は“強制的に未来にまわす”くらいでちょうどいいんです。
例えばこのモデルケースでも、通信費が毎月12,000円かかっています。
ここは“固定費最大の落とし穴”。僕も昔はなんとなく大手キャリアにお金を払い続けてました。
でも格安SIMに変えたら、それだけで月5,000円以上は浮かせられます。
「変えられるところを整える」ことで、資産形成の余力はちゃんと作れるんです。
🔸 視点を変えよう。「余る」じゃなくて「作る」
「生活して余ったら貯金」ではなく、
「先に残す仕組みを作って、生活をその枠に合わせる」──これが大事な発想です。
そのためには、毎月の支出を
- 変えられるもの
- 変えられないもの
に分けて考えること。
家賃や奨学金はすぐには変えられないかもしれません。
でも、通信費や食費、娯楽費は工夫次第で大きく変わります。
僕自身も、ここを意識しただけで「手取り20万円でも資産形成に踏み出せる」と実感できるようになりました。
次は、僕が実際にやった“具体的な固定費削減の方法”を紹介します。
🔹 僕だったらこうして月5.3万を捻出します
では実際に、「どこを変えれば余力が生まれるのか？」を見ていきましょう。
① スマホを格安SIMにする
- 現状：8,000円 → mineoなら20GBでも2,000円台へ
- 差額：5,000円/月の節約
👇️ 僕もmineoに変えて通信費が半分以下になりました。浮いたお金をそのまま投資に回せます。
② 家賃を下げる（5万円以下の物件に引越し）
- 現状：70,000円 → 45,000円（ちょっと調べただけで、田無駅徒歩5分の綺麗な物件ありました）
- 差額：25,000円/月の節約
③ 自炊を基本にして食費を最適化（週1、好きなラーメン屋に行ってヨシ）
- 現状：35,000円 → 30,000円
- 差額：5,000円/月の節約
合計：35,000円の節約＋現状の18,000円残金
→ 月53,000円の余剰資金が作れます！
たったこれだけで「投資に回せる種銭」が生まれるんです👌
そして、その第一歩として“固定費の見直し（特に通信費）”は誰でもすぐ取り組める最短ルートです🚀
📌 そしてさらに…
- 行きたくない会社飲み全ブッチ（交際費10,000→イベント参加費5,000のみに）
- 娯楽費の余りを貯金へ
- 可能な限り自転車移動で電車賃削減
これらも実行すれば、月7～8万円の余剰を生み出せる可能性すらあります。
🔸 月5.3万円の潜在能力——30年間、インデックス投資したら？
仮に、さきほど作った月5.3万円をインデックス投資に回したとします。
年利7％で30年間積み立てると…
→ 少なく見積もっても5,000万円以上の資産に成長する可能性があります。
「手取り20万円でも、未来にここまで差がつくのか」と思うと、少しワクワクしませんか？
僕自身もNISAを通して楽天証券で積み立てています。
初心者でも使いやすく、ポイントも貯まりやすいのでおすすめです。
👉 今ならセルフバックで4,000円以上もらえるキャンペーンもあります。
投資を始めるなら、「できるだけ早く・できるだけ長く」が一番の武器。
今日作った余剰資金を“未来の自分への仕送り”に変えていきましょう。
🔸 なけなしの貯金で引越ししてでも「整える」価値
もし僕が今、この状況で資産形成に目覚めたとしたら…
少ない貯金をはたいてでも、家賃の高い物件から引っ越します。
なぜなら、家賃は最大の固定費＝最強のコントロールポイントだからです。
資産形成は、「月に1万円投資すればOK」という話ではありません。
その1万円を「意識して捻出できる状態」に整えることこそ意味があります。
まずは固定費を整え、余剰資金を作ること。
そこからNISAやインデックス投資に回せば、お金に働いてもらうことができるんです。
👉 参考記事：新NISAでいくら積み立てるべき？あなたに合った金額の見つけ方
🔹 じつは元・不動産営業マン｜高峰 凌 の「ココだけの話…」
実は僕、2022年に半年間、23区内の個人宅を中心に不動産営業をしていました。
その経験から言えることは、“本当にいい物件は、ネットに出る前に決まってしまう” ということです。
多くの人はスーモやホームズで探しますが、ネットに載っている物件の多くは“それなり”な物件。
では、どうやって掘り出し物を見つけるのか？
- 一度はお店に直接行く
- 住みたい街の不動産会社に行くのがベスト
その土地に精通している業者に行けば、レインズ（宅建業者専用の物件データベース）で情報が出ていない未公開物件の情報をもらえることもあります。
ただし、「未公開物件＝自分に合う物件」ではありません。
あくまで“選択肢が広がるチャンス”として捉えるのが大切です✋️
🔹 まとめ｜手取り20万でも“変えられるところ”を変えれば未来は変わる
この記事で紹介したポイントを振り返ると…
- 格安SIMでスマホ代を下げる
- 家賃を見直す
- 食費を自炊で整える
これだけで、月5万円以上の投資余力が生まれます。
そのお金を「ただ貯める」のではなく、NISAを活用して“お金に働いてもらう”。
手取りが少なくても、「整える力」と「投資マインド」があれば、再起への道は必ず拓けます。
さらに、転職などで収入を増やすことも、家賃圧縮と同じくらい重要です。
👉 参考記事：年収150万→700万円台まで回復。僕が“転職前”にやってよかったこと
📌 次に読みたい記事
① スマホ代を下げるなら、実際に僕が使って効果を実感した mineo が最短ルートです。
👉 【mineoで通信費を浮かせた実話】スマホ代見直しのコツ
② 月5万円の余剰資金をどう使うか迷ったら、NISAで少額から積み立てるのがおすすめです。
👉 NISAはいくらから始める？おすすめの積立額と考え方
👉 楽天証券でNISAを始めるなら、ついでにセルフバックでお小遣いGET
③ まずは家計を“見える化”して、自分の立ち位置を把握しましょう。
👉 【家計改善のカギ】B/S（貸借対照表）で自分のお金を可視化する方法
④ 家賃圧縮と同じくらい大事なのが収入アップです。
👉 年収150万→700万円台まで回復。僕が“転職前”にやってよかったこと
