50歳でコーストFIREは間に合う？｜老後まで15年、“複利で追いつく”最後のチャンス

2025年10月8日

🔹 導入：50歳からFIREなんて、もう遅い？

「50歳からFIREなんて無理じゃない？」
多くの人がそう感じるのは、“時間”がないという不安があるからですよね。

でも──もし「老後資金をすべて自分で作る」のではなく、
“お金に働いてもらう設計を先に整える”だけでよかったとしたら？

コーストFIRE（Coast FIRE）は、
まさにその“時間の逆転術”を可能にする考え方です。

この記事では、
「50歳からでもコーストFIREに間に合うのか？」をテーマに、
具体的な数字とシミュレーションをもとに現実的な戦略を解説します。

「コーストFIREってそもそも何？」という方は、先にこちらを読むと全体像がつかめます👇
→ コーストFIREとは？｜老後資産を“先に作る”ゆるいFIRE戦略

50歳といえば、

という“三重苦”を抱える人も多い年代です。

働きながら家計を立て直したい方は、僕が−700万円から再生した方法も参考になります。
→ 家計のB/Sを作ったら“負債沼”が見えた──絶望から始めるお金の見える化

「貯金ゼロではないけど、FIREとか無理だろう」
そう思うのも当然です。

しかし、冷静に見れば老後まで約15年あります。
この「15年」をどう使うかで、
老後の自由度はまったく変わってくるのです。

50歳という年齢は、老後まで15年という“複利がまだ効く”ギリギリのラインです。
ここを過ぎてしまうと、利回り5〜7％でも複利の伸びが鈍化し、
元本をどれだけ積み上げてもリターンが限定的になります。

一方で、50歳なら「入金力＋時間のバランス」がまだ取れる。
だからこそ、50歳は“間に合う最後の分岐点”として、
コーストFIREを目指す現実的なスタート地点になるのです。

FIREというと、「若いうちに始めないと意味がない」と思われがちです。
でも実際には、コーストFIREの本質は“早さ”ではなく“設計”にあります。

僕自身も、最初は「投資なんて意味あるの？」と疑っていました。
でも新NISAを始めて5年後、価値観が180度変わりました👇
→ 「資産運用って意味ある？」と疑ってた僕が、新NISAで毎月12万円積み立てる理由

コーストFIREとは、
「老後に必要なお金をあらかじめ用意し、
　あとは働きながらその資産を複利で育てていく」という考え方。

つまり、

──こうした50代のライフステージこそ、
実は“コーストFIREに最も近い”ポジションにあるんです。

若いうちは「時間」を味方につけられる一方で、
50代には「入金力」と「生活の見通し」がある。
この2つを活かして、時間の代わりに“資金”で複利を加速させることができます。

では、実際に数字で見てみましょう。
老後資金の目安を6,000万円とした場合、
「利回り5％・7％でどの程度の元本が必要か」をシミュレーションします。

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年齢	想定利回り	老後までの年数	いま必要な元本	毎月の積立額（目安）
50歳	5％	15年	約2,880万円	約10万円
50歳	7％	15年	約2,170万円	約8万円

証券会社選びで迷っている方は、こちらの記事も参考になります。
→ NISAをやるならどっち？楽天証券 vs SBI証券を徹底比較！

👉 つまり、
いま約2,000〜3,000万円の金融資産を持っている人であれば、
「これ以上の入金をやめても老後6,000万円に届く」＝コーストFIRE達成が現実的になります。

一方で、まだ資産が少ない人も、
「退職金」「企業型DC」「NISA」「iDeCo」などをフル活用すれば、
複利のエンジンを回すラストチャンスをつかめます。

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