共働き家庭のあなたへ──「NISAとiDeCo、どっちを優先すべきか？」と迷ったことはありませんか？
教育費、住宅ローン、突発的な医療費…。日々の支出に追われる中、将来のお金のことはどうしても後回しになりがちですよね。この記事では、2024年に始まった新NISAと、2025年以降に拡充されるiDeCoを踏まえつつ、最新ニュースをもとに、共働き家庭がどう判断すべきかを整理します。
目次
🔹 iDeCoとNISAの基本比較（最新版）
🔸 新NISA（2024年〜）の特徴
- 年間投資上限：360万円（つみたて枠＋成長投資枠）
- いつでも売却・引き出し可能で、柔軟性が高い制度
- 運用益が非課税：節税というより成長重視
- 非課税期間は無期限
▶︎ 補足はこちら→ 【図解あり】新NISAの“つみたて投資枠”と“成長投資枠”の違い
🔸 iDeCo（2025年以降の改正・最新ニュース反映版）
- 掛け金上限が大幅アップ予定：企業年金がない会社員は月2.3万→6.2万円（自営業者等は6.8万→7.5万円）へ［出典：マネイロ／note（ノート）］
- 加入可能年齢が70歳未満まで延長予定（現行は65歳未満）［出典：マネイロ／note（ノート）］
- 施行時期：2027年度の控除分（＝2027年1月以降の拠出）開始を目指して準備中［出典：note（ノート）／クミタテル株式会社］
- 受取時の「5年ルール」が10年ルールに変更：退職金との併用の税制優遇が難しくなるリスクあり［出典：ダイヤモンド・オンライン］
🔹 なぜ判断が難しい？共働き家庭のジレンマ
- 流動性の差：NISAはいつでも引き出せるが、iDeCoは原則60歳までロックアウト
- 節税実感のしにくさ：「税控除」＝節税と思いきや、受け取り時の課税改正もあり実質の恩恵が不透明に［出典：ダイヤモンド・オンライン］
- 手続きや制度改正の複雑さ：iDeCoの扱いは一筋縄ではいきません
🔹 結論：何を優先すべき？その順序と目的を明確に
- 柔軟性重視＆生活防衛力が低めなら → 新NISAを優先
- 高所得でしっかり節税したいなら → iDeCo拡充後の活用も検討
※改正後（2027年拠出分以降）であれば、上限が大きく引き上げられ、加入年齢も延びる大きなチャンスになります。
個人的には、新NISA優先で生涯投資枠1,800万を使い切った後など、余力があったらiDeCoもやるくらいの温度感でいいんじゃないかと思います。
🔹 共働き家庭のシミュレーション
🔸 世帯年収600万円モデル
生活防衛資金を確保したうえで、新NISAを優先。
所得控除の恩恵は限定的なので、iDeCoは「老後の上乗せ貯金」と割り切るのが堅実です。
🔸 世帯年収1,000万円モデル（←高峰家はココ）
夫婦ふたり分の新NISA（合計月60万円）を優先して埋め、その後、拡充後のiDeCoを追加。
「流動性・成長・節税」をバランスよく実現できます。
🔸 世帯年収1,500万円モデル
新NISAの非課税枠ふたり分、月60万円満額つみたては当然の前提。さらにiDeCoで節税メリットを取り切ることが可能。
余剰資金は特定口座でのインデックス投資や、不動産・外貨など分散投資も検討の余地あり。
🔹 僕のリアル体験談：NISAが命綱になった話
2020年、僕はiDeCoを優先していましたが、離婚・退職・無職という人生の転機を迎えたとき、現金化できるNISA資産に救われました。今思うのは、「生活防衛力が低い人ほど、NISAを優先すべき」──この一言に尽きます。
▶ 補足はこちら→ NISAで生活がこう変わった──僕が5年間で気づいた“7つの変化”
🔹 まとめ：あなたはどっちを優先する？
- 使う可能性が高いお金には → NISA
- 老後まで寝かせる予定の余裕資金には → 2027年以降のiDeCo拡充検討
- 制度はあくまで “道具”。あなたとご家庭のライフステージに合わせて選ぶのが一番です。
👉 今のあなたにとって「優先すべき制度」はどちらでしょうか？
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